Особенности деятельности кредитных союзов в Украине

В последнее время наблюдается стремительное развитие рынка кредитных союзов, которые демонстрируют высокие темпы роста основных показателей их деятельности.

По своей правовой природе кредитные союзы являются специфическими организациями финансовой взаимопомощи граждан, имеющих неприбыльную кооперативную основу и по сути своей деятельности похожи на других участников рынка — банки. Их главной целью является финансовая и социальная защита своих членов путем привлечения их личных сбережений для взаимного кредитования, финансовой поддержки предпринимательских инициатив и предоставления им других финансовых услуг. Капитал кредитного союза не является фиксированным и увеличивается за счет вступления новых членов. Для его создания необходимо наличие не менее 50 членов, на учредительном собрании принимают решение об образовании данного субъекта хозяйствования. Каждый участник имеет один голос, независимо от момента поступления и размера вклада, что позволяет обеспечивать защиту всех без исключения участников.

Важным юридическим признаком, который позволяет отличать кредитные союзы от общественных организаций, является их построение на кооперативных началах. Все клиенты таких финансовых учреждений в сфере хозяйствования является его участниками и хотя участниками могут быть только физические лица, предприятия также могут получить кредиты по средствам своих представителей, которые являются его членами. Хозяйственная правосубъектность кредитного союза имеет исключительный характер, за что круг разрешенных ей видов деятельности жестко определен законом. Деятельность по привлечению вкладов членов на депозитные счета подлежит лицензированию.

Как и банки, кредитные союзы, действуя в статусе финансовых посредников, аккумулируют средства от тех, кто в данный момент испытывает их избыток и передают тем, кто испытывает в них насущную потребность. Но главным отличием между этими структурами является цель деятельности: получение прибыли для банка и предоставление финансовых услуг для кредитного союза, а также то, что последний обслуживает только своих участников. Определенные преимущества кредитных союзов перед банками, обусловило динамику их распространения, которая заключаются в том, что банкам не всегда выгодно иметь дело с мелкими заемщиками из-за значительных административных затрат, а кредитные союзы максимально приближены к непосредственным получателям услуг и имеют возможность предоставить кредит по упрощенной процедуре.

Безусловно, коммерческие банки играют решающую роль в кредитовании производителя, но они руководствуются коммерческими интересами и пытаются найти баланс между минимальным риском и максимальной прибылью. Кредитный союз может быть альтернативой банку для тех предпринимателей, которые стремятся оперативно получить ссуду на короткий срок. Итак, преимуществами кредитования в кредитном союзе являются:

• открытость данной структуры;
• кредитные союзы могут наработать положительную кредитную историю;
• кредит можно получить за несколько дней и даже часов;
• в зависимости от устава кредитного союза срок погашения кредита можно пролонгировать;
• в некоторых союзах можно кредитоваться посредством имущественных поручителей;
• получение небольших займов;

Преимуществом является также то, что союз создается с неприбыльной целью и потому, оказание услуг приближается к себестоимости, обеспечивающей расходы на формирование фондов за счет членских взносов. Кредитный союз обеспечивает доступ к микрофинансовым ресурсам и таким образом способствует развитию малого и среднего бизнеса. Хотя Хозяйственный кодекс и запрещает кредитным союзам быть учредителями или участниками субъектов предпринимательства, однако существует исключение из данного правила: кредитные союзы могут быть участниками местного кооперативного банка и это не может быть поставлено под сомнение, учитывая, что нормы Закона «О кредитных союзах» являются специальными по отношению к предписаниям Хозяйственного кодекса.

Основными недостатками кредитных союзов являются:

• в региональных кредитных союзах ставки годовых довольно высоки;
• краткий максимальный срок кредитования;
• ограниченное количество кредитных союзов, которые способны предоставить кредит свыше 10 тыс. грн.

Следовательно, можно сделать вывод, что такие финансовые учреждения в сфере хозяйствования как кредитные союзы являются оптимальным вариантом для лиц, которые заинтересованы в получении микрокредитов. Чтобы ускорить развитие данного сегмента рынка, необходимо четко определить статус неприбыльности на законодательном уровне, обеспечить деятельность кредитных союзов с соблюдением международных кооперативных принципов и сбалансированной регуляторной политики, введение реального саморегулирования со стороны системы кредитных союзов, обеспечить способность поддержания платежеспособности и ликвидности кредитных союзов при условии возникновения изменений рыночной конъюнктуры. Необходимо также усовершенствовать механизм возмещения гражданам, сделавшим взносы на депозитные счета в кредитных союзах путем внесения изменений в Закон Украины «Про кредитные союзы».